出门在外对自己和家人的人身安全不放心？万一出现意外不知道怎么解决？作为“花小钱办大事”的代表，许多人会选择给自己和家人购买一份意外险产品以保安心。但意外险的一些重要细节写在条款或《投保须知》里，一旦忽视后期就可能产生理赔纠纷。《金融时报》记者整理了消费者在投保意外险过程中可能遇见的问题，一起看看意外险到底保什么不保什么？

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问：如何定义意外？

答：意外险的意外需同时满足四个条件，一是突发的，指在短时间内骤然发生的剧烈行为，还未来得及预见，就已经遭受的伤害；二是外来的，指意外的发生来自于身体的外部，而非身体内部的原因造成；三是非本意，指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，伤害的结果确实是意外导致才能保；四是非疾病，指非被保人身体本身的因素或疾病引起的损害才能保。如交通事故、爆炸、撞击、雷击、摔伤、触电、溺水、高空坠物、被狗咬伤、意外事故导致的身故、伤残等情况满足非本意、外来的，非疾病、突发的四种情况，在意外险责任范围内，意外险都可以保。

问：哪些情况不属于意外险可保范围？

答：中暑身故、猝死身故、个体食物中毒、高原反应死亡、手术意外死亡、冲浪溺水身故，以及被保险人参与打架斗殴、药物过敏、未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物、整容手术及其他内、外科手术、从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动、妊娠、流产、分娩、疾病等情况不能同时满足非本意、外来的，非疾病、突发的四个条件，意外险不予赔付。

问：意外险投保是否存在年龄限制？

答：存在。目前市场上的意外险产品投保年龄多集中在1岁至60岁，一些特定产品投保年龄上限可到90岁。

问：投保时有哪些注意事项？

答：一要注意投保地区。市面上大多数意外险，特别是100万保额版本，基本都限定了投保城市，只有合同中提到的城市才能承保。另外，很多意外险的意外医疗责任，还会除外一些地区也需要注意；二要遵循健康告知。如没有要求健康告知的意外险，通常也会注明“身体健康、无残疾、无罹患重大疾病”的要求；三要注意猝死时间限制。意外险对猝死的认定时间并大相同，有些产品只要求诊断为猝死就可以理赔，有些产品要求6个小时内才算猝死；四是注意免责条款、除外责任以及赔付比例。每款产品各有不同，如有需求需要格外注意这些条款。

问：团体意外险是什么？

答：团体意外险的投保人通常是企业，被保险人是企业内的每一个员工，保障范围包括意外身故/伤残、意外医疗、意外津贴等。相较于个人投保，团体人身意外伤害保险保费低，保障高；保险有效期内可以随时变更人员，满足企业人员流动管理需求。

问：团体意外险包含哪些主要内容？

答：团体意外险一般包含意外身故/伤残、意外医疗、猝死、住院津贴、电话咨询及垫付服务、重大疾病、飞机意外身故/伤残、火车意外身故/伤残、轮船意外身故/伤残以及汽车意外身故/伤残等责任。